Ratenkredit Effektivzins

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Die Kosten für einen Kredit zu vergleichen ist teilweise gar nicht so einfach. Denn neben den Zinsen für die Kreditsumme fallen häufig Bearbeitungsgebühren an, die ein scheinbar günstiges Kreditangebot schnell uninteressant werden lassen können.

Effektivzins schafft Transparenz

Die fälligen Gebühren liegen häufig deutlich über den Kosten, die dem Kreditinstitut tatsächlich entstehen. Ziel ist es, den nominalen Zinssatz werbewirksam so gering wie möglich zu halten. Für den Kreditnehmer kann das bedeuten, dass durch versteckte Kosten wie auch Vermittlungsgebühren die monatliche Belastung deutlich größer ausfällt als erwartet. Wird eine monatliche Rate vereinbart, die die finanziellen Spielräume des Kreditnehmers nicht überschreitet, ist die Tilgung häufig sehr gering.

Um auch Laien eine Vergleichbarkeit von verschiedenen Angeboten zu ermöglichen, wurde für den Ratenkredit der Effektivzins eingeführt. Hierin sind sämtliche Kosten für den Kredit enthalten und auf die gesamte Laufzeit umgelegt. Für den Ratenkredit Effektivzins werden auch vereinbarte Zahlpausen berücksichtigt. Bei Angeboten, die dem Kreditnehmer einige Monate bis zur ersten Tilgungsrate einräumen, wird auch dieser Zeitraum in die Berechnung des Ratenkredit Effektivzins einkalkuliert.

Zusammensetzung des Effektivzins wichtig

Weil es sich bei dem Effektivzins also um ein statistisches Rechenspiel handelt, sollte berücksichtigt werden, wie er sich zusammensetzt. Dabei ist ein Effektivzins, bei dem die Anteile für die Gebühren gering sind einem Effektivzins vorzuziehen, der hohe Gebühren durch einen geringen Nominalzins ausgleicht. Der Grund: Die Gebühren fallen am Anfang der Kreditlaufzeit an, zumeist in einer Summe. Wenn dafür hohe Sätze berechnet werden, belastet das nicht nur den Kreditnehmer durch die Zahlung als solches. Denn wenn eine einmalige hohe Gebühr am Anfang eines Kreditvertrages anfällt, wird sie kaum verzinst. Für die Rechnung des Ratenkredit Effektivzins ist dieser Umstand günstig – für den Kreditnehmer kann er dafür umso teurer werden.

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